Михаил Микульский: «Где еще хранить сейчас деньги, если не в банках?!»

Банковская сфера России за последние годы сделала большой технологический рывок. Параллельно наблюдается и другая тенденция: резкий рост количества кредитных организаций. Новыми возможностями интернет-банкинга уже никого не удивить: можно оплачивать любые услуги, покупать товары, переводить деньги со счета. Но сейчас, как и в любые другие времена, остаются актуальными 2 проблемы: как сохранить свои средства и избежать кредитной зависимости.

Президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский ответил на вопросы редакции NashGorod.ru.

Расскажите, как сработала банковская сфера в Тюменской области в 2011 году.

Вначале, я хочу уточнить, что когда мы говорим о банковском секторе Тюменской области, то имеем в виду не только юг области, но и округа — ХМАО и ЯНАО. И данные у нас консолидированные сразу по трем регионам. Итак, привлеченные средства юридических лиц увеличились в 2011 году на 17% и достигли 261 млрд.рублей.

Вклады населения превысили докризисный уровень более чем на 140 млрд.рублей. Для сравнения: на 1 сентября 2008 года объем вкладов физических лиц составил 203 млрд.рублей, а за прошлый год он вырос на 18% и составил 343,7 млрд.рублей. Совокупный кредитный портфель увеличился на 32% и составляет 542 млрд.рублей.

Значительными темпами развивалось розничное кредитование. Объем кредитов выданных физическим лицам, вырос за 2010 год на 62% и составил 255,3 млрд.рублей. Почти четвертая часть — 23 % из этой суммы — это ипотека и жилищное кредитование. Заемщикам Тюменской области ( с учетом ХМАО и ЯНАО) за прошлый год выдано свыше 34 тысяч жилищных и ипотечных кредитов на общую сумму 58,1 млрд.рублей, что на 38% больше по количеству и на 60% — по сумме, чем за предыдущий год. Можно констатировать, что люди стали приобретать больше дорогого жилья.

По объемам задолженностей по ипотечным и жилищным кредитам область занимает 2 место в России, уступая лишь г. Москва. Ставки по ипотеке сейчас находятся на уровне 2008 года, и в среднем составляют — 12%. В течение 2011 года наблюдалось перманентное и активное снижение средневзвешанных процентных ставок по кредитам. По кредитам, предоставленным нефинансовым организациям в рублях, максимальное снижение по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составило в феврале в среднем 5,3 процентных пункта, в марте — 2,7 процентных пункта.

А почему тогда банки не снижают процентную ставку по «дорогим» кредитам, взятым заемщиками после кризиса 2008 году — 2009- 2010 годы?

Деньги были дорогие, ставки в банках тогда доходили до 23%. Давайте разберемся. Банки располагают собственными средствами и уставным капиталом. Если бы банк не привлекал дополнительные средства, то кредитование было бы невозможно в таких масштабах. Он кредитует за счет привлечения средств, за счет остатков на счетах. Кстати, во время кризиса: конец 2008 года, начало 2009 года, банки испытывая дефицит ликвидности, начали привлекать клиентов завышенными ставками по вкладам, Центробанк России опубликовал письмо с предостережениями. Если банк сегодня обещает вкладчику, например, 17% годовых, то понятно, что кредитная ставка будет у таких банков очень высока. И если ситуация изменится, то положение такого банка будет очень опасным, он не сможет под такие большие проценты размещать деньги и зарабатывать, а значит выполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Мы когда-нибудь приблизимся к европейским размерам банковских ставок? Почему на Западе меньше ставки по кредитам?

Там цена денег совершенно другая, другой уровень инфляции. Когда образовывался Евросоюз, для стран при вступлении было ограничение — инфляция не должна была, кажется, превышать 2 — 2,5 % годовых. На Западе когда деньги привлекаются банками учитывается много факторов — рейтинг страны, рейтинг конкретного банка ( у Греции сейчас он низок, как никогда, — дефолтный, у США — он самый высокий). Это определяет и ставку привлечения на рынке денег. И соответственно, у них и ставки по вкладам не такие как у нас. Вот и считаем — ставка привлечения плюс маржа 2 — 3%, и банк выдает кредит под 6%. Здесь арифметика простая. Вот та цифра, к которой нас премьер-министр В. В. Путин призывает. Цена денег другая. Все упирается в инфляцию. У нас только по официальным данным инфляция в 2011 году составляла 6,1%. Во- вторых, рейтинг нашей страны не позволяет привлекать средства под меньший процент. Ну, и соответственно, рейтинги банков. Интегральный показатель учитывает все риски, в том числе, и политические риски.

Расскажите теперь о вкладах. Судя по росту объемов вкладов, жизнь в России становится и лучше, и веселее. Какой кризис? — если количество вкладчиков увеличивается в банках?

А где еще хранить сейчас деньги, если не в банках?! Финансовое состояние предприятий и физических лиц стабильное, есть рост заработной платы. За последние 3 года среднемесячная номинальная начисленная заработная плата на одного работника увеличилась на 22,7%. Численность безработных за 3 года снизилась на 335%. Вполне логично, что рост вкладов населения в коммерческих банках. Люди понимают, что хранить деньги другими способами более опасно, там риски больше. Тем более, что система страхования вкладов работает и выступает в роли «подушки безопасности» для вкладчика. —

А в чем все-таки более выгодно сейчас хранить деньги?

На протяжении последних 20 лет в России, процесс хранения денег в банке, не считая периода гиперинфляции, не давал существенного прироста размера вклада . Смысл был в том, что вы их не потеряете, они у вас не под подушкой лежат, их не украдут квартирные воры. Пока уровень инфляции был высокий и исчислялся двузначными числами, это позволяло, в какой-то мере сохранить деньги и от обесценивания. И вот только последние несколько лет, когда инфляция стала ниже, чем размер процентной ставки по вкладам, можно рассчитывать на какой-то прирост. Но банки никогда и не говорили, что вкладчик увеличит свои денежные средства за счет их размещения на депозите. Если вы хотите увеличивать значительно свои сбережения — нужно рисковать и играть на финансовом рынке. Когда был кризис, и был отзыв лицензий в некоторых банков, мы посмотрели на реальные вклады населения. Оказалось, что приблизительно 95% вкладчиков имеют вклады в пределах или гораздо ниже показателя в 700 тысяч рублей — установленной законом суммы страхового возмещения. Рецептов как сберечь деньги немного, а, вернее, даже — один на все времена. Значительные суммы денег надо хранить в банках и, обязательно, в разной валюте, например, взять рубли, евро и доллары. И вы не прогадаете — валютный курс подвержен колебаниям, надо научиться дифференцировать риски, и тогда с вашим капиталом ничего не случится.

Теперь о покупке драгоценных металлов. Надо 7 раз отмерить и подумать: с какой целью, и на какой срок вы хотите вывести из обращения свои деньги. Причем, надо быть готовым к тому, что вы не сможете продать золото по той цене, что хотите, и тогда, когда вам это будет нужно. У меня был знакомый, который купил золотой слиток, и потом столкнулся с проблемой, что его не продать по цене приобретения. Даже если на нем маленькая царапинка, то цена уже падает. Плюс НДС, вообще, это не самое выгодное вложение средств. Даже на таком простом примере это понятно: купили кольцо или колье, а вам, вдруг, срочно нужны деньги. В ломбарде или в ювелирной мастерской изделия из золота у вас примут как лом, и цена будет меньше той, что вы заплатили.

Согласно отчету Роспотребнадзора Тюменской области, в 2011 году в несколько раз выросло количество жалоб по защите прав потребителей именно от клиентов банков и прочих кредитных учреждений. С чем это связано?

На конференции кредитных учреждений Тюменской области 6 марта мы обсуждали и этот вопрос. И я говорил на эту тему в своем выступлении. Роспотребнадзор, конечно, орган авторитетный, но каждый должен заниматься своим делом. При всем уважение к чиновникам этого ведомства, — мы это даже написали в решении конференции, — действия в отношении банков, вообще то, надо согласовывать с регулятором банковской деятельности — Банком России.

На волне популизма можно очень далеко уйти в ненужную сторону. Почему возросло количество обращений? Роспотребнадзор, попробовав оспорить комиссии, которые взимаются банками, вошел во вкус, тем самым показал населению, куда надо бежать. Началась эта волна. Но уже в прошлом году Верховный суд РФ, рассматривая конкретное дело по комиссиям, встал на сторону именно банка. И здесь надо уточнить, что в западных странах, банки, которых имеют гораздо более длинную историю существования (она исчисляется столетиями), один из их источников доходов — это, именно, комиссии. И вот тут надо разбираться, какие комиссии законны, а какие нет. Для этого Государственная дума РФ должна принять соответствующий закон.

— Еще одна примета времени — кратное увеличение количества кредитных учреждений и агрессивная реклама: деньги — уже не просто деньги, а «бабки», «капуста», «идея фикс». Взять их легко, кругом реклама: «Бери — или проиграешь». Маркетинговые службы федеральных сетевых банков заваливают потенциального клиента СМС — рассылками, звонят по домашнему телефону, стойки с операторами есть даже в супермаркетах. Как во всем этом ориентироваться? Ведь у некоторых новых сетевых банков, чьи владельцы еще недавно пиво выпускали или были операторами связи, совсем грабительские ставки.

Банки не все, как говорится, — «белые и пушистые». В погоне за привлечением клиентов встречаются случаи агрессивного и навязчивого поведения отдельных игроков. Мне тоже приходят по почте от них кредитные карты. Все так просто — бери и иди в банкомат, деньги снимай. И договор прямо в конверте, а внизу мелким шрифтом указаны такие проценты, что просто за голову берешься — 60, а то и больше. Ладно, я — в прошлом работник банка и могу проанализировать условия договора, а если речь идет о пожилом человеке или, наоборот, очень молодом — неопытном?!

К нам в бюро кредитных историй неоднократно обращались пенсионеры. Приходят и рассказывают, как внук или внучка воспользовались такой кредитной картой, и теперь бабушкам и дедушкам приходится погашать задолженность, отдавая пенсию. К сожалению, в законодательстве сейчас нет норм, чтобы повлиять на эту ситуацию.

И еще один пробел — весь город увешан объявлениями «деньги в долг» с указанием номера мобильного телефона. Но это же ловушка для людей, там такой процент, что банкам и не снилось. И никому нет дела до этих объявлений. А ведь за этим кроется целый ряд преступлений: во-первых, это незаконное предпринимательство; во-вторых, это уклонение от налогов (если ты занимаешься бизнесом, ты должен платить налоги). Но почему — то никого это не интересует.