Деньги под защитой: суммы до 1,4 млн рублей можно вернуть, даже если банк разорился

Система страхования вкладов в России успешно действует уже 13 лет. По данным на начало июля, в ее состав входит 495 действующих банков. Чтобы обеспечить защиту денег вкладчиков, раз в квартал все участники системы переводят 0,12% суммы всех имеющихся у них вкладов (порядка 30 миллиардов рублей).

Возмещение гарантировано для всех, даже для индивидуальных предпринимателей, но в пределах 1,4 миллиона рублей на человека в одном банке (сумма страхового возмещения за 13 лет выросла со 100 тысяч рублей в 2004 году). Деньги выдают в рублях, а если счет был в валюте, то сумму пересчитают по курсу на дату отзыва лицензии.

Несмотря на то, что почти все вклады в РФ находятся под защитой, доверять банку, у которого вот-вот отзовут лицензию, не стоит. Получение средств в рамках страхования — это процедура, отнимающая время, поэтому при заключении договора вклада стоит внимательно оценить организацию, которой вы доверяете свои кровные.

При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания. «Если вы видите объявление: доход 18 % — проверьте прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги, — также советуют в АСВ.

На что обратить внимание, открывая вклад?

«Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», — напоминают также в АСВ.

Многие компании будут убеждать, что у них есть страховка, но в большинстве случаев речь идет о защите самой компании. Никакого отношения именно к вашим деньгам это не имеет.

Для того, чтобы защитить себя от потери средств необходимо следовать ряду правил:

• Уточнить тип вклада, так как не все они попадают под страхование.

• В каждом отдельном банке держать на счете менее 1,4 миллиона рублей, так как нужно учитывать и сумму возможного дохода на вклад, которую тоже можно получить при наступлении страхового случая.
• Внимательно проверить свои данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных).
• Все документы по вкладам нужно хранить, так как зафиксированы случаи удаления баз вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада (счета) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).
• Пользуйтесь интернет-банкингом, чтобы все время быть в курсе движения средств на своих счетах.

Эксперты также советуют не исключать возможность действий мошенников, которые перед ликвидацией кредитной организации ликвидируют базы вкладчиков, или вообще не ведут учет клиентов. Чтобы доказать свои права, нужно сохранять все оригиналы документов.

Одним из крупнейших прецедентов, когда жителям города приходилось обращаться к АСВ, произошел девять лет назад, когда прекратил работу «Тюменьэнергобанк». В 2014 году агентство по страхованию завершило выплаты вкладчикам рухнувшей кредитной организации.

Банка нет, а что с кредитом?

АСВ публикует не только реквизиты, но и список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии. Если вдруг окажется, что новые реквизиты не обнародованы, то можно вносить взносы по старым, сохраняя все платежные документы.

После отзыва лицензии (и до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора банка) можно написать письмо во временную администрацию и уточнить информацию по задолженности.

Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но ключевые условия договора должны сохраниться.

Если в банке, где наступил страховой случай, открыт счет и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счет имеющихся в этом же банке денег не получится, так как это запрещено законодательством. Если размер вклада превышает сумму остатка по кредиту — будет выплачена страховка за вычетом долга, а оставшаяся часть после погашения кредита. В другом случае (вклад меньше долга) страховку удастся получить только после закрытия обязательств перед банком.

Если страховой случай все-таки наступил (то есть, если банк лицензии лишился, или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), то узнаете вы об этом в офисе банка или из СМИ. Официальная информация размещается на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После этого АСВ обнародует перечень банков, в которых можно будет получить выплаты. Его разместят на сайте, в самом банке и опубликуют в СМИ за сутки до старта платежей. Пострадавшему вкладчику после начала выплат нужно будет появиться с паспортом в банке-агенте для оформления заявления. При этом стоит учесть, что обычно в первые дни образуются огромные очереди, а страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится около года, иногда дольше.

Эскроу-счета — относительно молодое явление на рынке банковских услуг, которое пока не получило массового распространения.

По своему функционалу этот инструмент похож на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку, однако у него есть ряд преимуществ. Участники сделки заключают трехсторонний договор (в то время как при аккредитиве договор с банком заключает только владелец счета, который закладывает на счет нужную сумму). В документе определены все условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Сделка заключается тремя сторонами, поэтому риски мошенничества сведены к нулю (аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу — только при личном участии всех сторон сделки).

При наличии в лишившемся лицензии банке счета для сделки с недвижимостью эскроуагентство вернет и эту сумму, если она не превышала 10 миллионов рублей. Страховку в этом случае можно получить только в определенный период — с момента получения документов о сделке Росреестром и допрошествии трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Страховка по обычном счет и эскроу-возмещение выплачиваются независимо друг от друга.

Если возможности явиться лично нет, то необходимо будет скачать бланк заявления с сайта банка и выслать почтой, заверив нотариально. Наследники должны будут предоставить соответствующие документы. Физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет, тогда как индивидуальные предприниматели могут рассчитывать лишь на безналичный перевод.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение 3 рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов — 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные). Ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ».