Цифровизация тюменских банков: онлайн платежи, СБП, цифровые карты, ипотека

Сервисы бесконтактной оплаты

По мнению экспертов, пандемия коронавируса существенно ускорила цифровизацию всех процессов в банковской сфере. Наиболее востребованными стали дистанционные сервисы. Тюменцы стали не только покупать больше товаров через интернет, но и получать банковские, государственные и другие услуги онлайн.

«Сейчас открытие вклада, оформление кредита, оплата счетов не требует посещения офиса и занимает всего несколько минут. По сравнению с допандемийным периодом жители Тюменской области, Югры и Ямала стали в четыре раза чаще оплачивать товары и услуги дистанционно, объем платежей через интернет за два года вырос в восемь раз», говорит заместитель управляющего отделением Банка России по Тюменской области Елена Никитина.

По словам руководителя «Абсолют Банка» в Тюмени Марины Петровой, пандемия действительно стала катализатором популярности онлайн-платежей.

«Клиенты „Абсолют Банка“ в Тюмени стали намного чаще оплачивать покупки онлайн. Наиболее популярны такие платежи среди молодых клиентов, и это вполне логично. Доля регулярных онлайн-платежей среди тех, кому меньше 25 лет, — более 80%, среди тех, кто не старше 35 лет, — 75%, среди тех, кто старше 45 лет, — свыше 50%. Также пользователи сервисов Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и Garmin Pay суммарно почти вдвое увеличили свои траты за этот год. Средний чек в платежных кошельках вырос на 20% и составил 1200 рублей. В целом количество транзакций в интернете у нас выросло почти в два раза», отметила представитель банка.

Вероятнее всего, тенденция роста использования онлайн-платежей сохранится и после снижения уровня опасности распространения вируса. Сегодня население и бизнес формируют привычку прибегать к цифровым технологиям, которые будут становиться еще более удобными при сохранении простоты пользования, считает профессор кафедры экономики и финансов ФЭИ ТюмГУ Валерий Гамукин.

«Наш регион как минимум не отстает от динамики распространения такого рода платежей в России. Это связано с ориентацией значительной части населения и бизнеса на торговлю и сферу оказания услуг. Именно в этих сферах деятельности очевидны преимущества онлайн-платежей с точки зрения скорости, безопасности и экономии на издержках обращения»,сказал эксперт.

Система быстрых платежей

Основной тренд банковского рынка — система быстрых платежей (СБП). Сегодня в СБП участвуют 205 банков, в том числе 13 крупнейших федеральных банков. По словам экспертов, эта система пользуется популярностью у жителей Тюменской области.

«СБП обеспечила банковскому сектору новую возможность более быстрого перевода денежных средств между участниками системы. Клиенты получили дополнительный удобный сервис и стали активно пользоваться новым сервисом и быстрее переводить денежные средства между счетами сторонних банков. Это удобный способ перевести деньги, причем один из самых простых и быстрых. При этом многие банки сохранили для своих клиентов нулевые или минимальные комиссии за перевод через СБП, что позволяет поддержать население в текущий период и снизить долю платежей наличными», сказала финансовый консультант по личным финансам и инвестициям Татьяна Алмазова.

Помимо переводов между физическими лицами, сейчас активно внедряется использование СБП для оплаты товаров и услуг без использования платежных карт, по QR-коду. Такое применение системы дает предпринимателям возможность сократить расходы на эквайринг и привлечь новых клиентов.

«Основные преимущества — это мгновенное поступление средств на счет продавца, не требуется установка дополнительного оборудования. А самое главное — низкие тарифы, в два-три раза ниже эквайринговых. Кроме того, затраты МСП на уплату банковской комиссии за принятые во II полугодии 2021 года платежи возмещаются в полном объеме из федерального бюджета. Отмечу, что сервис СБП доступен и для самозанятых. Для них действует льготный тариф — банковская комиссия не должна превышать 0,4% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей», сказала представитель тюменского отделения ЦБ Елена Никитина.

По оценке главы «Абсолют Банка» в Тюмени Марины Петровой, у сегмента оплаты через СБП большой потенциал на ближайшие 5–7 лет. Такие переводы будут постепенно снижать на рынке долю международных платежных систем, как в переводах, так и в платежах.

«Что касается „Абсолют Банка“ в Сибири, то у нас объем С2B-переводов (от физического лица в адрес юридических лиц) через Систему быстрых платежей по сравнению с летними месяцами увеличился на 62%. Клиенты оплачивают покупки или услуги по QR-коду — быстро и без комиссий — как в розничных торговых точках, так и в онлайн-магазинах. Пока основной драйвер развития переводов в СБП — сегмент С2С (переводы от одного физического лица другому физическому лицу), поскольку он был запущен гораздо раньше. С2В-сервис оплаты по QR-кодам через СБП заработал в нашем мобильном приложении „Абсолют Mobile“ для платформ iOS и Android в марте этого года и быстро набирает популярность», отметила Марина Петрова.

Очевидно, что СБП является очередной технологической новацией, имеющей ряд преимуществ по сравнению с обычными переводами. По словам Валерия Гамукина, у этой системы единственный недостаток — для ее функционирования необходимо подключение к интернету.

«Если у покупателя нет доступа к мобильному интернету, то он не сможет оплатить в таком формате и ему удобнее обычная банковская карта, а значит, нужен менеджер с терминалом оплаты. Поэтому говорить о существенности такого влияния на весь финансовый рынок сложно. Скорее всего, это будет одним из путей развития цифровых технологий в области денежного обращения, и только время покажет, насколько он перспективен», сказал Валерий Гамукин.

Цифровые виртуальные карты

Относительно новый продукт на рынке банковских услуг — цифровая карта. Принципиальное отличие цифровой карты заключается в том, что она не имеет пластикового носителя. Таким образом, ее невозможно потерять, она защищена от посягательств злоумышленников. Расплачиваться такой банковской картой можно не только в интернет-магазинах, но и в обычных торговых точках, используя смартфон или умные часы.

По данным аналитиков, жители Тюмени чаще всего используют цифровую карту для оплаты услуг доставки, автосервиса, рассчитываются этой картой при покупке продуктов, товаров для дома, при посещении ресторанов.

«Мы запустили свою цифровую карту весной этого года. В декабре доля виртуальных карт „Абсолюта“ уже превысила 10%. Количество операций по ним тоже постоянно растет. Говорить о том, что цифровые карты заменят обычные пластиковые, пока рано. Но доля цифровых карт неуклонно растет. Мы прогнозируем, что к концу 2022 года у нас в „Абсолют Банке“ каждая пятая новая карта будет цифровой»,сказала Марина Петрова.

Эксперт Валерий Гамукин отмечает, что при постоянном наличии у людей смартфона потребность в дополнительном кусочке пластика в кошельке существенно снизилась. Однако для повсеместного перехода на «цифру» необходимо справится с некоторыми трудностями.

«Пока остаются две проблемы. Во-первых, поведенческая, то есть не все клиенты в возрасте 50+ (а это наиболее состоятельная публика, и финансовый сектор весьма заинтересован в ее привлечении) в полной мере доверяют цифровому формату и не очень хотят учиться его использовать. Во-вторых, техническая проблема, поскольку не все смартфоны пока еще поддерживают функцию бесконтактной оплаты. Вероятно, в течение двух-трех лет обе проблемы постепенно снимутся и цифровые карты полностью вытеснят обычные, как минимум в крупных городах. Дополнительным аргументом в пользу перехода является экологический вред пластиковых карт, которые при утилизации выделяют крайне ядовитые вещества», сказал специалист в области финансов.

Ипотечные сделки онлайн

В настоящее время многие услуги банков переходят в онлайн-формат. Тренд на цифровизацию затронул и ипотечный сектор.

Благодаря дистанционному режиму коммуникации с банками заемщики существенно экономят время и деньги, как на этапе оформления ипотечного договора, так и в дальнейшем, при погашении кредита.

«Сделки на первичном рынке, в том числе в рамках госпрограммы „Семейная ипотека“, в „Абсолют Банке“ уже около года регистрируются онлайн. Осенью 2021 года мы запустили электронную регистрацию сделок на вторичном рынке. Сегодня уже 60% сделок в сегменте готовых квартир у нас регистрируются именно дистанционно. Заемщикам нет необходимости посещать Росреестр и МФЦ. Документы о переходе права собственности готовятся один-два дня. Мы ожидаем, что в первой половине 2022 года электронную регистрацию сделок недвижимости будут выбирать более 90% наших ипотечных клиентов. И еще. В нашем банке доля ежемесячных платежей по ипотеке через цифровые каналы достигла рекордного показателя — 72%. Интересно, что при частичном досрочном онлайн-погашении ипотечных кредитов этот показатель еще выше — 89%», сказала руководитель «Абсолют Банка» в Тюмени Марина Петрова.