Уровень финансовой грамотности тюменцев повысился, но недостаточен для стабильности

Уровень финансовой грамотности тюменцев повысился, но недостаточен для стабильности
Уровень финансовой грамотности тюменцев повысился, но недостаточен для стабильности
7 сентября, 11:51ОбществоФото: Альянс СО НКО Тюменской областиУровень финансовой грамотности тюменцев повысился
В период с мая по август 2021 года Тюменское региональное отделение Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» организовало проведение второго масштабного мониторинга финансового здоровья населения региона.

Генеральными партнерами проекта стали Агентство социологических и маркетинговых исследований «Омнибус», а также ООО «СтройГород». Исследование стало продолжением общественной инициативы, стартовавшей в прошлом году с проведения первого в регионе мониторинга, посвященного изучению финансовой грамотности тюменцев. Его результаты были подведены в июле 2020 года. Ознакомиться с ними, а также с полным отчетом о результатах второго мониторинга можно на сайте организации www.finpotrebsouz72.ru

Инструментарий опроса был подготовлен при поддержке отделения по Тюменской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации, общероссийского просветительского проекта «Гражданский экзамен» и Альянса социально ориентированных некоммерческих организаций Тюменской области. В результате работы экспертов этих организаций была сформирована анкета, состоящая из 33 вопросов, распределенных в 7 тематических блоков:

1. Субъективное представление респондента об уровне финансовой грамотности и желание/нежелание повысить свои компетенции в этом вопросе;

2. Социально-демографические данные респондента — портрет потребителя финансовых услуг;

3. Изменение состояния финансового положения потребителя финансовых услуг;

4. Поведение потребителей на финансовом рынке;

5. Доверие потребителей финансовых услуг;

6. Права потребителя финансовых услуг.

7. Профилактика мошенничества на финансовых рынках.

В прошлом году инструментарий опроса состоял из 27 вопросов, в то время как в 2021 году организаторами был введен дополнительный — седьмой блок состоящий из 6 пунктов.

Всего в исследовании приняло участие 3 308 жителей Юга Тюменской области, что более чем в два раза превышает аналогичный показатель прошлого года. В связи с продолжающимися санитарно-эпидемиологическими ограничениями, опрос проходил в онлайн-форме, путем размещения ссылки на анкету в медиа-пространстве (партнерами размещения стали более 20 информационных порталов и около 100 сообществ в социальных сетях), а также путем рассылки информационных писем органам региональной и муниципальной власти (рассылкой охвачены все муниципальные образования Юга Тюменской области).

Целью мониторинга, как и предыдущем году, являлось получение объективных данных о финансовом самочувствии жителей Тюменской области в условиях современной социально-экономической реальности, динамике доверия к государственным и не государственным финансовым институтам, наборе применяемых и потенциальных финансовых компетенций граждан и наиболее эффективных формах работы по повышению финансовой грамотности, востребованных потребителями финансовых услуг. Дополнительной целью в 2021 году был обозначен скрининг рисков, связанных вовлечением граждан в схемы мошенничества на финансовых рынках.

По итогам исследования экспертами ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» и Агентства социологических и маркетинговых исследований «Омнибус» был подготовлен аналитический отчет с выдержками из которого мы предлагаем ознакомиться читателям. Результаты мониторинга более интересны тем, что позволяют сравнить их с прошлогодними и увидеть ситуацию с уровнем финансовой грамотности населения в динамике.

В 2021 году второй мониторинг финансового здоровья населения охватил практически все муниципальные образования, входящие в Тюменской области. Большинство респондентов проживают в Тюмени — 46,2% и Тобольске — 12,9%. На долю Ялуторовска приходится 5,3% опрошенных, Ишима — 3,1%, Заводоуковска — 1,3%. В других муниципальных образованиях проживают 11,7% анкетируемых.

По сравнению с 2020 годом, количество опрошенных выросло в 2 раза (1535 человек в 2020 году и 3308 человек в 2021 году). Основными участниками опроса стали граждане возрастом от 36 до 45 лет (28,6% от числа опрошенных) и от 46 до 55 лет (27,1%). 88% от всего числа прошедших мониторинг составили женщины. 65,1%опрошенных состоят в браке и имеют семью, у 54,3% имеются несовершеннолетние дети. Таким образом, можно составить усредненный портрет респондента мониторинга — это взрослые работающие люди от 36 до 55 лет, в основном женщины, состоящие в браке и имеющие одного или нескольких несовершеннолетних детей. Уровень доходов, заявленный респондентами, распределился следующим образом: 44,5% опрошенных (1473 человека) отметили, что уровень дохода в месяц в среднем на одного члена их семьи составляет от 11 до 25 тысяч рублей. Примерно такое же количество анкетируемых, 42,3% (1 400 человек) имеет уровень дохода в месяц в среднем на одного члена семьи в 26-60 тысяч рублей. Доход менее 10 тысяч рублей имеет 6,5%, а доход более 60 тысяч рублей 6,6%.

Согласно результатам исследования, большинство анкетируемых считают себя финансово грамотными гражданами и используют данные навыки и знания в своей жизни — 65,1% (2 154 опрошенных). 17,5% опрошенных считают себя таковыми, но не применяют в современных условиях данные знания и навыки, примерно такое же количество участников (17,4%) не считают себя финансово грамотными людьми.

В тоже время существует противоречие, которое заключается в том, как опрошенные тюменцы распоряжаются своими финансами. «Подушку безопасности» с расчетом на 3 месяца, которая бы позволяла оплачивать все необходимые расходы, не занимая денег, при потере основного источника дохода имеют всего 11,5% опрошенных. Подавляющее большинство 44,8% имеет подушку безопасности меньше, чем на месяц. В сравнении с предыдущим годом, данный показатель улучшился (71% респондентов в 2020 году не имели «подушки безопасности») однако, по-прежнему, является высоким и означает, что в случае серьезного ухудшения ситуации даже в перспективе 1-2 месяцев — у большинства тюменских домохозяйств не хватит запаса «финансовой прочности», чтобы пережить негативные изменения финансового состояния.

Что касается планирования бюджета домохозяйства, ситуация выглядит следующим образом: 63,6% опрошенных составляют бюджет семьи только на месяц, 18%ведут план бюджета на год/полгода, 12,2% живут без какого-либо планирования вообще.Нужно отметить, что в сравнении с предыдущим годом, данные показатели резко улучшились. В 2020 году 75% участников вопроса вообще не вели планирования. Таким образом, мы наблюдаем рост финансовых компетенций граждан. Формируют сбережения и используют финансовые продукты для инвестиций только 3,2% опрошенных, большинство (46,6%) стараются перед тратами бюджета что-то отложить, однако также большое количество тюменцев предпочитают тратить вообще весь бюджет, без формирования сбережений (35,1%). Регулярно откладывают сбережения всего 15,1% анкетируемых.

По результатам опроса выяснилось, что половина участников мониторинга (52,3%) не ощутили снижения своего дохода в сравнении с предыдущим годом. На 10% доходы снизились у 24,4% опрошенных, на 20% у 14,6% опрошенных, на 30% и более доходы снизились только у 8,8% опрошенных людей (289 из 3 308 человек). В сравнении с результатами предыдущего мониторинга, количество людей, чьи доходы снизились на 30% уменьшилось на 7,6%. До 30% своих доходов отдают на оплату кредитов 32,7% опрошенных, до 50% — 21,3%, до 70% доходов — 10,2%.

В среднем только около 31% опрошенных не имеют никаких кредитов и займов. В основном деньги в банке берутся на ипотеку (28,5% опрошенных имеют ипотечный кредит) и на потребительский кредит (30,6% анкетируемых). При этом респонденты показали низкую осведомленность о возможностях управления кредитными обязательствами в случае ухудшения финансового положения. Так 12,5% опрошенных не знают, что такое кредитные каникулы и реструктуризация кредита\займа, 41,9% считают, что в них нет необходимости. Всего 9,7% обращались в банк за предоставлением данной услуги и только 4,4% из них банк одобрил предоставление кредитных каникул и реструктуризацию кредита\займа.

В 2020 году так же большинство участников мониторинга либо не нуждались в предоставлении кредитных каникул, либо не имели кредитов (совокупно 84,1%). Что в целом указывает на то, что уровень доходов граждан все также позволяет успешно выполнять взятые кредитные обязательства и этим обеспечивать общую устойчивость кредитно-финансовой системы в регионе. Среди используемых жителями Юга Тюменской области финансовых инструментов самыми популярными стали кредиты (ипотечный, потребительский кредиты, использование кредитной карты), банковские вклады и использование страховых услуг. Инвестиционными счетами пользуется всего 4% опрошенных.

Относительно вопроса доверия к финансовым институтам, тюменцы предпочитают доверять, но всегда стараются проверять информацию (51%), демонстрируя рациональную потребительскую позицию и только 7,9% респондентов полностью доверяют представленным на Юге Тюменской области финансовым институтам. 26,3% -относятся скептически и считают, что те их могут обмануть, 14,8% опрошенных вовсе не доверяют никаким финансовым институтам. По сравнению с данными 2020 года данные показатели улучшились (в 2020 году вовсе не доверяли финансовым институтам 40% респондентов).

Больше всего доверия у граждан вызывают страховые компании (21%), негосударственные пенсионные фонды (5,2%) и инвестиционные компании (5%), только малая часть опрошенных высказала свое доверие банкам. В понятие доверия в данном случае чаще всего вкладывали утверждение: «финансовая организация должна выполнять все свои обязанности и быть честной со своими клиентами», «в ней должно отсутствовать мошенничество», «прозрачность предоставляемой информации», «стабильность и устойчивость организации на рынке», «имеют господдержку» и «имеют хорошую репутацию». Как уже отмечалось ранее, уровень доверия не сказывается на бдительности граждан. Поэтому, прежде чем пользоваться финансовыми услугами, жители Юга Тюменской области предпочитают перепроверять информацию и читать договоры. Согласно результатам, полученным в ходе опроса, 62,4% всегда читают договор, прежде чем подписывать его. 20,3% опрошенных отметили, что читают только основные моменты договора, 14,1% подписывают договор только после того, как его поймут, и наименьшая часть респондентов ответила, что вовсе не читают договор, их часть составила 3,3%.

Отдельное внимание при проведении мониторинга было уделено ситуации с финансовым мошенничеством и способности граждан противостоять этим рискам. Как показал опрос, количество обманутых мошенниками, несмотря на высокий уровень бдительности и рост финансовых компетенций, все еще велико. Согласно ответам респондентов, обманутыми по телефону стали 31,1% опрошенных, 10,7% ответили, что обман был осуществлён через СМС, 10,1% попадались на удочку мошенников через сайты объявлений (avito.ru и т. п.), 9,3% на подставном Интернет-ресурсе. Также был проведён анализ других ответов, большая часть ответила, что было множество попыток обмана, но они успели распознать обман до того, как он был совершен. Не сталкивались с попытками финансового обмана всего 27,7% опрошенных.

На вопрос, может ли сотрудник банка спрашивать у Вас информацию о вашей карте (пин-код, номер карты, CVC или CVV код) 97,3% опрошенных дали ответ «нет», однако 2,7% считают, что сотрудник может спрашивать подобную информацию. Так же во время опроса было обнаружено что не все в курсе о возможности вернуть ненужную страховку в течении 14 календарных дней по договорам добровольного страхования заключенных с физическим лицами (период охлаждения). Только 52,2% респондентов дали положительный ответ на данный вопрос, а 47,8% оказались не осведомлены.

Результаты второго мониторинга финансового здоровья населения Юга Тюменской области показывают, что граждане в целом осведомлены о правах потребителей финансовых услуг. С законом «О защите прав потребителей» знакомы 66,4% анкетируемых. В то же время, респонденты отметили недостаток информации по интересующим их вопросам в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, а также отсутствие юридической помощи, нехватку времени, чтобы разобраться в данном вопросе. Многие жители региона указывали на отсутствие веры в положительный результат и заявляли о наличии отрицательного опыта защиты собственных прав. Было выявлено, что всего 24,6% респондентов имеет опыт защиты собственных прав, из них 8,5% пользовались услугами государственных органов надзора и контроля, 5,8% обращались за поддержкой в общественные организации по защите прав потребителей, 5,3% прибегали к помощи организаций, оказывающих платные юридически услуги, и 4,1% отметили, что обращались в органы местного самоуправления. В сравнение с предыдущим годом данные показатели практически не изменились. Респонденты по-прежнему демонстрируют хорошую информированность о наличии ФЗ «О защите прав потребителей» и выражают свою готовность самостоятельно справится с защитой своих прав как потребителей финансовых услуг.

Большинство потребителей финансовых услуг (54,8%) знакомы и чаще сталкиваются с Роспотребнадзором, другие респонденты отметили, что знакомы с Банком России (15,8%.). С деятельностью Финпотребсоюза знакомы только 2,8% опрошенных. Многие отметили, что вовсе не знакомы ни с какими организациями в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, их процент составил 15,5%, а 10,8% ответили, что знают все представленные в опросе организации. При этом же многие затрудняются дать ответ на вопрос «Что нужно сделать, чтобы проверить не является ли организация финансовой пирамидой?», их процентная часть составила 47%, это связанно с тем, что некоторые просто не сталкивались с финансовыми пирамидами или же ничего не знают об этих организациях. 25,3% считают, что стоит проверить организацию в реестре Банка России, 15,4% ответили, что нужно зайти на сайт Финпотребсоюза и проверить информацию там.12,3% думают, что необходимо проверить наличие жалоб на сайте Роспотребнадзора.

С проектом Банка России «Маркетплейс» знакомо 68,3% респондентов, из этого числа на вопрос о планировании приобретения услуг (продуктов) в рамках данного проекта в течении 2021 года большая часть ответили, что не собираются приобретать финансовые услуги (продукты) (66,7% опрошенных). 5,3% собираются приобрести ОСАГО, всего 3% опрошенных воспользуются вкладами, и наименьшая доля пришлась на банковские переводы, облигации и ПАИ ПИФ. Системой быстрых платежей от Банка России для осуществления бесплатных межбанковских переводов по номеру телефона без комиссии (до 100 тысяч рублей) пользуется 63,6% опрошенных, 31,1% не используют данную услугу и всего 5,3% не знакомы с ней.

Анализ и обсуждение полученных в ходе мониторинга данных, которые были организовано ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в рамках проведения круглого стола 25 августа 2021 года, позволило экспертному сообществу сделать следующие выводы:

1. Уровень финансовой грамотности населения Тюменской области в 2021 году по сравнению с 2020 годом показывает тенденцию к росту по всем основным измеряемым в исследовании показателям, хотя все еще не обеспечивает отсутствие рисков для финансового благополучия граждан в случае резкого изменения финансовой среды при прохождении финансовым рынком неизбежных кризисов развития. Пока что этот процесс компенсируется в целом достаточно высоким уровнем финансового благополучия тюменских домохозяйств. Но для обеспечения устойчивого финансового положения требуется приложение усилий государства и общественного сектора, направленных на развитие гражданских финансовых компетенций.

2. Рост уровня финансовой грамотности жителей региона демонстрирует эффективность применяемых сегодня массовых форматов вовлечения граждан в изучение финансовых знаний среди которых важнейшими являются программы обучения финансовых волонтеров, реализуемых Банком России, просветительские мероприятия, проводимые СБЕР банком, совместно с Правительством Тюменской области, а также интегрированный формат Финансового фестиваля для всей семьи, впервые в 2020 году реализованный в регионе ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» при поддержке Администрации города Тюмени. Спектр таких мероприятий необходимо расширять, так как их эффективность подтверждается социологическими данными.

3. Наряду с массовыми формами проведения мероприятий по финансовой грамотности необходимо обратить внимание на формирование программ индивидуального тьюторского сопровождения в процессе повышения финансовых компетенций у представителей социально-уязвимых категорий населения (пожилых людей, многодетных и неполных семей, людей с ОВЗ, лиц с низким уровнем доходов и т. д.), так как именно они находятся в группе риска в части понижения уровня доходов и составляют основную массу граждан не имеющих «подушки безопасности» на случай финансовой нестабильности. Для работы с данными категориями граждан необходимо применение не массовых, а индивидуальных средств формирования устойчивой финансовой траектории домохозяйства, постоянное индивидуальное сопровождение. В настоящий момент таких проектов на территории региона нет, но необходимость их реализации не вызывает сомнений.

4. Показатели доверия граждан к финансовым институтам и организациям, защищающим их финансовые права, остаются недостаточно высокими. Это означает, что не теряет, а лишь приобретает большую актуальность необходимость принятия в Тюменской области комплексной региональной программы повышения финансовой грамотности граждан, которая бы обеспечила координацию деятельности всех субъектов, участвующих в финансовом просвещении. Также программа обеспечит формирование четких и верифицируемых показателей успешности работы в этом направлении на уровне региона.

5. Степень вовлечения граждан в проекты по повышению собственных финансовых компетенций не равномерна по территории региона — выше в столице, ниже в малых городах и муниципальных образованиях. Для исправления такого «крена» необходимо обобщение лучших практик в сфере финансового просвещения, реализуемых государственными и негосударственными институтами, их методическое обеспечение и масштабирование. Эти цели возможно выполнить только в случае создания на территории региона профильного ресурсного центра, поддерживающего инициативы в сфере финансового просвещения и функционирующего на основе принципов социального партнерства и разделения задач в системе «власть — бизнес — общество». Со стороны общественного сектора ТРО ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг»готов выступить партнером такого проекта в случае заинтересованности профильных органов власти.

На основании этих выводов общественными экспертами из Тюмени, Москвы и других городов России, а также представителями присутствующих на круглом столе государственных организаций была предложена резолюция, включающая пять основных пунктов:

  • Необходимость приложения усилий государства и общественного сектора, направленных на развитие гражданских финансовых компетенций.
  • Расширение спектра проводимых в регионе массовых мероприятий по финансовой грамотности.
  • Создание на территории региона программы индивидуального тьюторско госопровождения представителей социально-уязвимых категорий населения для формирования устойчивой финансовой траектории домохозяйств.
  • Скорейшее принятие на территории Тюменской области комплексной региональной программы повышения финансовой грамотности граждан.
  • Создание в Тюменской области профильного ресурсного центра, поддерживающего инициативы в сфере финансового просвещения и функционирующего на основе принципов социального партнерства и разделения задач в системе «власть — бизнес –общество».

Претворение в жизнь инициатив, закрепленных в резолюции и взаимодействие поэтому вопросу с органами власти и государственными учреждениями, участниками круглого стола, было поручено Тюменскому региональному отделению общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг».

Сюжеты:
Тюмень
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter