Мифы о микрофинансовых организациях. Есть ли добросовестные МФО?

№ 1 — МФО — опасные ростовщики.

После новостей о множестве неприятных историй злоупотребления коллекторов, которые выбивают долги у россиян за небольшую ссуду в микрофинансовой организации. МФО — ассоциируются с чем-то опасным, с организациями, которые, обещают легкие деньги, а потом мучают свих клиентов постоянно напоминая о долге.

На самом деле

Микрофинансовые организации — небольшой, но значительный элемент финансовой системы России. А их деятельность регулируется законом нашей страны.

Регулятором здесь выступает Банк России, он следит за микрофинансовыми организациями, чтобы они соблюдали права клиентов. ЦБ также следит за финансовой устойчивостью организаций.

Все легальные МФО Банк России заносит в специальный реестр, который опубликован на сайте ЦБ. Если компании нет в реестре, то она работает не легально, а значит с ней лучше не связываться.

К слову отечественная поисковая система Яндекс верифицирует сайты МФО специальным значком, чтобы заемщики были уверены в выборе микрофинансовой организации. Данные берут у Банка России.

№ 2 — Огромные проценты за небольшие ссуды от МФО

Микрофинансовые организации дают небольшие деньги, но под ужасные проценты, которые не реально выплатить. Лишь стоит взять деньги, потом будешь платить всю жизнь. Закон тебе не поможет.

На самом деле

Законодатели оградили клиентов МФО от грабительских условий кредитования. Поэтому максимально разрешенный процент под потребительский заем составляет 1% в день. При этом за год не выйдет взять с клиента 365%. Предельная задолженность, установленная законом не может превышать 1,5 размера от суммы, взятой в долг у МФО. Причем это подразумевает любые платежи (неустойку, штрафы, пенни и так далее).

Если 1 января вы возьмете 5000 рублей в долг, то к новому году вы будете должны не более 7500 рублей — процент по займу и того вы отдадите не более 12500 рублей.

В Центральном банке России поясняют, что такой высокий процент связан с рисками микрофинансовой организации не вернуть заем. Ведь ссуды выдают быстро, без каких-либо подтверждающих доход справок, без анализа кредитной истории. Такие услуги востребованы всегда.

Если МФО запретить, то будут процветать нелегальные ростовщики, которые для возвращения долгов будут применять те самые не законные способы, которые часто связывают с МФО.

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь „подводных камней“. Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас „космические“ проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», — поясняет директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

№ 3 — Из-за кредита в МФО можно лишиться жилья

Взяв займ в микрофинансовой организации, можешь лишиться всего имущества. Самый страшный стереотип, который возник вокруг данных финучреждений.

На самом деле

МФО не могут давать деньги под залог жилой недвижимости. Так решили законодатели еще в 2019 году. Поэтому если в вашем договоре фигурируют такие условия — скорее всего это нелегальный ростовщик. С такими опасно заключать какие-либо сделки, передайте информацию о нем в органы правопорядка или в ЦБ.

№ 4 — МФО зарабатывают на самых не защищенных слоях населения

Ростовщики-стервятники, которые готовы отобрать последнее. Их основные клиенты — люди едва сводящие концы с концами.

На самом деле

Доля клиентов, которые берут займ «до зарплаты» всего 22%. Но в тоже время 25% — это займы для малого и среднего предпринимательства, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых.

№ 5 — после займа в МФО вас обязательно будут мучать коллекторы

Бандиты-коллекторы обязательно вас достанут и выбьют из вас все долги любыми способами.

На самом деле

Банки и МФО передают коллекторам только часть просроченных задолженностей — случаи с злостными неплательщиками.

Работу коллекторов регулирует закон, которыйзапрещает угрожать расправой, а уж тем более применять физическую силу к заемщику. После принятия закона, регулирующего работу коллекторов, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, только за 2020 год снизилось почти в два раза.

«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», — рассказывает директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Так для чего нам нужны МФО?

Микрозайм — востребованная услуга по ряду причин.

В отдаленных регионах страны может не быть разветвленной сети известных банков. МФО становятся доступными источниками займов.

Некоторые люди не могут выполнить все условия одобрения кредита в банке: нет справки о доходах, нет поручителей, нет кредитной истории и так далее.

МФО как правило быстрей выдают деньги, если они нужны срочно. Это может касаться и предпринимателей, где просрочка по аренде может угрожать бизнесу.

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», — объясняет директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Если убрать легальные МФО их место займут черные ростовщики, потому что потребность в быстрых деньгах есть у многих жителей нашей страны.

Для нелегалов законы не писаны вовсе, и все мифы описанныевыше в первую очередь касаются как раз них. Сегодня именно они представляют настоящую опасность для граждан и бизнеса. Отличить легальных кредиторов от нелегальных «на глаз» не всегда легко, но есть простой и надежный способ — проверить на сайте Банка России. Есть в реестре — значит, можно обращаться за займом.

Но стоит быть внимательным, нелегалы могут маскироваться под известные легальные компании.

Как получить микрозайм максимально безопасно?

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», — добавил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Рассмотрим пример как успешный предприниматель воспользовался услугами МФО

Игорь работает индивидуальным предпринимателем у него небольшой офис и несколько сотрудников — они создают программное обеспечение для одной нефтяной компании. По словам предпринимателя, это была большая удача получить такой подряд.

Но как часто бывает из-за волокиты крупная компания задерживает платеж за выполненную работу.

И поскольку бизнес Игоря только начал развиваться у него возник кассовый разрыв. Нужно срочно оплатить счета за дорогостоящее программное обеспечение без которого встанет вся работа. Да за программы с помощь которых создают другие программы тоже надо платить.

Где взять денег? Для оформления кредита у него уйдет много времени, а если кредит не одобрят?

«Если я бы срочно не достал денег, то проблемы начали собираться как снежный ком. Тогда наше дело могло бы прогореть, пришлось бы уходить во фриланс и работать опять на кого-то».

Выход был найден, как бы это странно не звучало — микрофинансовая организация помогла ему с деньгами. Не большой суммы как раз хватило на продление подписки, а к моменту, когда начали начислять проценты, подрядчик таки перевел деньги. Бизнес начал развиваться.

Игорь добавил, что с выбором МФО ему помог сайт Центробанка, где в реестре он нашел всю информацию о легальных организациях выдающих микрозаймы.

При работе с МФО советуем соблюдать простые правила:

• Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали — название, реквизиты.

• Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в виде таблицы) и общие условия.

• Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

• Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

• Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).