Posted 3 февраля 2020, 14:54
Published 3 февраля 2020, 14:54
Modified 20 октября 2022, 03:52
Updated 20 октября 2022, 03:52
Первый фактор - это вмешательство регулятора в деятельность банков по уменьшению рисков финансового кризиса. Эксперты отмечают, что раньше ЦБ только наблюдал за кредитной политикой банков, но теперь регулятор ужесточил меры по контролю за кредитной деятельностью. Как пишет expert.ru, показатель жесткости регулирования в России вдвое превысил среднемировое значение.
Ограничение видов кредитования Центробанком началось после кризиса 2008 года. Тогда регуляторы по всему миру стали с недоверием относиться к способности рынка трезво оценивать риски и эффективно распределять капитал. ЦБ также объяснил свое решение высоким уровнем рисков. Однако аналитики отмечают, что ипотечное кредитование и валютное кредитование экспортеров даже в кризис были самыми надежными.
Заслугой Центробанка считается охлаждение рынка потребительского кредитования в преддверии кризиса 2013 года. Но эксперты заявляют, что риск снижения платежеспособности банков, наоборот, уменьшается при высокой доле кредитования физлиц.
Часто стали говорить и об опасности повышения темпов роста кредитования над ростом доходов. Но если это будет не так, банковский сектор России вовсе отстанет от развитых стран по соотношению кредитов к ВВП.
В связи с вышеназванным можно сказать, что ограничения на кредитование снижают доступность капитала для инвестиций, уменьшают внутренний спрос и “буксуют” рост экономики. В результате банковское регулирование лишь сдерживает макроэкономическую политику.
Второй фактор, влияющий на банковский сектор РФ, - это система быстрых платежей.
В прошлом десятилетии Россия стала лидером по росту проникновения безналичных платежей без участия регулятора. Но сегодня ЦБ стал оглядываться на опыт европейских коллег, что создает серьезные угрозы банковской системе России. Примером может быть требование ЦБ убрать комиссию на переводы для банков, участвующих в системе быстрых транзакций по номеру телефона. Выходит, что банки должны тратить большие средства на эту услугу, не получая никакого дохода.
Третий фактор, влияющий на бизнес-модель банков, - это маркетплейс ЦБ, который предоставляет услугу депозитного брокера. С его помощью клиенты смогут удаленно открывать счета в любых банках, подключившихся к электронной площадке. Следствием этого могут стать снижение конкурентных преимуществ крупных банков и рост количества вкладов в небольшие организации. Это будет огромной угрозой для чистого процентного дохода банков, поскольку начнется процентная война за вкладчика. Наименее надежные банки смогут предлагать более высокую ставку, а затем, набрав неподъемных обязательств, обанкротятся. В то время как региональные банки столкнутся с жесткой конкуренцией. Открытым также остается вопрос и с безопасностью данных клиентов, которые будут храниться сразу в нескольких местах.
Анализируя эти пункты, можно сказать, что Россия имеет все шансы стать технологическим лидером в финансовом секторе, но для этого нужно сохранить стимулы для инноваций, а не загонять рынок в государственную монополию.