"Тюменская область живет по средствам", - интервью с депутатом и банкиром Горицким

Периодически появляются слухи о продаже Запсибкомбанка. Недавно появилась информация, что идут переговоры с ВТБ?

Информация появилась наверно лет 5 назад, и меня об этом каждый год спрашивают.

Отвечу, как говорил ранее. Любое юридическое лицо создается для получения прибыли и по достижении определенного уровня может быть продано или куплено. Определенно мы контактируем с разными финансовыми структурами и нам поступают предложения. Но не нужно путать переговоры с реальной сделкой. Путь сделки может длиться годами от переговоров до разрешения ФАС и ЦБ и получив это разрешение сделка возможна.

До тех пор, пока это разрешение не поступило в ФАС и ЦБ, и вы не увидели на их сайте эту информацию, все остальное - слухи.

Какова просрочка по кредитам?

На 1 сентября объем нашего портфеля составляет чуть более 51 млрд рублей для физических лиц, 64% это ипотека, 31% потребительские кредиты, 5% кредитные карты.

Что касается просрочки по корпоративному портфелю 3,9%, по портфелю кредитов для физических лиц 2,4%.

Касаемо кредитов, как вы относитесь к законопроекту Госдумы запретить выдачу кредитов, лицам, которые уже тратят на выплату долгов более 50% своего дохода?

Тема сложная, дискуссионная, есть свои «за» и «против». Я больше «за», объясню почему.

Буквально вчера мне попалась на глаза информация о том, что последние 2 года население России опять почувствовало интерес к кредитованию, и потребительское, и ипотека растут на десятки процентов. И, возвращаясь к финансовой грамотности, ЦБ стал последнее время этому направлению уделять внимание, для того, чтобы объяснять людям, как нужно жить, как рассчитывать свой финансовый план.

Надо отдать должное, что многие кредитные учреждения хорошо усвоили маркетинг. И на каждом шагу вам говорят: «Купи Айфон, всего там условно 500 рублей в месяц». А то, что по факту это составляет 30-35% годовых от стоимости этого телефона, об этом не задумываемся.

Если человек сам не способен посчитать свой бюджет, этот бюджет за него посчитает в том числе на законодательном уровне, государство.

Чем это хорошо, да, где-то нужно будет затянуть пояс, потому что жить нужно по доходам. Это моя личная точка зрения. Но есть и обратная сторона медали. Представьте, мы как банки кредитуем людей свыше 50% их среднемесячного дохода, к чему это приведет? Поверьте, мне, рано или поздно это приведет к дефолту.

Люди не способны будут обслуживать кредиты и распишутся в своей финансовой или кредитной несостоятельности. Дальше начинаются судебные процедуры, но помимо этого начинается резервирование, то есть банк, выдав один рубль и не вернув его, должен создать 1 рубль резерва. Причем за счет собственных доходов, чтобы эти кредиты в последствии списать.

Поэтому, если мы сделаем это законодательно, то я думаю, будет легче всем. Да, в моменте для людей будет тяжелей, они будут думать и говорить: «Почему вы меня ограничиваете, пусть этим занимаются банки». Но, поверьте, когда мы тратим триллионы рублей на спасение банковского сектора, это серьезные траты, они минусовые, но иногда политическое решение важней.

Выгодно ли банкам кредитовать регион, и поддерживаете ли вы это как депутат?

Долги — это плохо. Бюджет должен быть сбалансированным.

Единственное, когда мы говорим о бюджете, стоит разделить: бюджет текущих расходов, когда мы обязаны выполнять социальные обязательства, и тут, если денег не хватает, деваться некуда, есть бюджет развития, когда ты создаешь бюджет для будущего, создаешь инфраструктуру, привлекаешь инвесторов, а это налоговые льготы, субсидирование процентной ставки, администрирование и так далее.

Во втором варианте нужно аккуратно смотреть, чтобы это было сбалансировано. Чтобы те деньги, которые ты потратил, они вернулись даже не в 2 раза, а в 3-4, а лучше в 7 раз. У нас есть такие инвесторы, которым предоставлялись налоговые преференции, и в итоге этих преференций они уже возвращали в бюджет 7 рублей в виде других налогов на прибыль имущество, НДФЛ и тд.

Тюменская область живет достаточно по средствам. Если проанализировать бюджет за последние 4-5 лет, то практически бюджет принимается с дефицитом, он варьируется от нескольких до десятка млрд рублей. Но по факту исполнения он, как правило, профицитный, за исключением 2017 года, когда исполнили бюджет с небольшим дефицитом – 1 млрд.

Когда формируется бюджет, всегда закладывают два источника покрытия дефицита бюджета: переходящие остатки и облигационный займ. Но ни разу за последние 3-4 года второй источник не был задействован.

На сколько выросла форма работы с банкротством физических и юридических лиц в арбитраже? И как вы работаете с коллекторскими агентствами?

Институт банкротства физических лиц не так давно заработал, поэтому мы работаем в условиях низкой базы, когда не было никого, и тут сразу [...] увеличение в сто раз.

Нужно разделять, где мы не являемся инициатором банкротства и заходим в реестр кредиторов. Инициатором может стать любое лицо, и напомню признать банкротом можно лицо, обязательства которого превышают 500 тыс. рублей. Таких случаев у нас на сегодня 388 на 600 тысяч клиентов.

И есть второй случай, когда инициатором банкротства являемся мы, таких случаев 17 из них 3 закончено, общий объем задолженности по этим 17 физлицам примерно 100 млн рублей, 39 погасили, остальные находятся в процессе.

Юридических лиц 21 тысяча клиентов всего, дефолты случаются. Чаще всего инициатором банкротства является налоговая, и они могут этот процесс приостановить, и эти долги висят по несколько лет, тем не менее терпим и ждем, когда процедура разморозится.

С коллекторами мы сейчас не работаем, опыт такой был. Раньше мы отдавали на аутсорсинг долги физлиц, которые находятся на территории нового присутствия. [...] Мы сегодня выстраиваем свой программный комплекс «Коллектор», он дает нам более эффективное взыскание.

Как вы думаете, повышение НДС отразится на нас с вами?

Как говорится, если звезды зажигают, значит это кому-то нужно, так же и с налогами.

Повышение налогов ляжет на наши с вами плечи.

Простой пример: самая дешевая поездка на онлайн такси раньше стоила 70 рублей, сегодня уже 90, и, вроде, НДС еще не повысили, а водители уже наперед запланировали это повышение. Такова суровая правда жизни.

Это связано, и я соглашусь с ЦБ – повышается инфляция. К 2020 году она может достичь больше 5%.